纯线上模式 疫情下招联金融逆势成长

　　中新网上海新闻8月13日电(记者  姜煜)8月12日，中国联通发布2020年半年度报告，旗下子公司招联消费金融有限公司(简称“招联金融”)业绩随之披露。2020年上半年，招联金融净资产规模、营业收入等主要业务指标保持稳健增长态势，净资产达到99.38亿元，较上年末增长6.2%；实现营业收入60.23亿元，同比增长30.76%。

　　在当前新冠肺炎疫情防控的特殊的环境下，招联金融还能取得如此佳绩，或许要归因于该公司选择了一条与众不同的路——完全依托互联网模式获客、经营，没有直销人员和客户经理。借金融科技优势，招联金融创新打造了纯线上消费金融模式，实现7*24小时不间断服务模式，为广大用户提供全线上、一站式自助服务，更构建了较高的企业发展护城河。

　　招联金融现有系统及平台全部自主研发、自建，覆盖产品、风控、决策、运营及营销等各领域。大数据技术被应用于招联金融各个业务环节。从触达客户、连接客户，到认知客户、管理客户，招联金融已逐渐形成客户全生命周期管理、客户额度管理、客户分级定价经营的专业化运营能力。人工智能、大数据等新兴技术的融合应用，极大提升了招联金融的营运效率，降低了运营成本。

　　更高的科技融合则体现在风控体系。在贷前、贷中、贷后和征信、反欺诈、模型等全流程的风险管理方面，招联金融通过深度挖掘内外部数据资源，利用“大数据征信”和“云计算”等先进技术，自主打造了基于互联网大数据的“风云”风控系统。

　　该系统能根据不同风险的客户、不同场景的消费进行智能分级、自动校验、模型评分，通过运用人工智能、机器学习等技术，在短短几秒钟内建立客户风险画像，对欺诈、伪冒、套现等行为予以有效拦截，从而制定差异化的风险策略。

　　通过不断构建和持续完善内外部大数据整合、分析、建模能力，招联金融的业务风险防控能力和运营效率得以不断提升。如今，招联金融已经形成了多维度、分层次、更灵活的风控管理体系，实现了实时数据源毫秒级的高性能实时计算和每秒数万次事件的处理能力，确保其在快速稳健发展的同时维持着较低的风险水平。

　　消费金融的服务对象，是数量庞大的中小微企业及个人，这事实上对消费金融的大数据技术水平和应用深度提出了极出的要求，只有通过技术手段解决获客、风控、贷后管理等业务难题，才能最大程度发挥普惠能效，深度践行普惠金融。对此，招联金融以自身行动找到了最佳答案。

　　为了弥补传统征信模式的不足，招联金融与中国联通合作，利用数据挖掘、数据建模等大数据技术，创新打造了面向运营商全网客户的信用评分体系——“沃信用分”价值评分体系。这一评分体系通过对消费者的多元化信息进行多维度、分类交叉处理，形成更丰富的用户画像和更准确的个人信用评估。根据信用评估结果，招联金融以预授信的模式，为客户提供金融特权，直接应用到联通后付费的现金分期、手机分期、话费充值、永不停机等业务场景中，从而为更多的消费者提供信贷金融服务。

　　在欺诈识别上，招联金融通过金融科技能力创新，积极自主打造了GPS实时渔网、机器学习模型、星图关联网络、风险预警等系列风控能力，智能发现并实时拦截欺诈行为。GPS渔网技术同样是行业首创，可实时管控数万个高风险区域，在反欺诈相关领域上，采用机器学习模型等先进手段，实时评分模型识别贷前贷中高风险客户。

　　一组数据显示出招联金融反欺诈能力之强：目前招联金融欺诈率BP为0.005,也就是说，一千万批核客户中只有5单欺诈，远低行业平均水平(2018年底银行卡欺诈率约为1.16BP)；欺诈拒绝率为2%，行业数据一般在10%左右；防控重大欺诈风险案件0发生。这也显示出，面对不同的风控场景，招联金融的应对可谓游刃有余。

　　在新基建大背景下，金融科技前景越发明朗，招联金融将顺应新经济发展潮流，加大技术研发投入，推动新技术的率先应用，进一步增强金融科技核心竞争力，由此提高服务效能，提升普惠金融的广泛性和有效性。

　　招联金融首席研究员董希淼表示，上半年新冠疫情对金融机构的影响需客观看待，不能只看某个指标或某个数据，包括银行业在内的金融行业整体净利润均有下滑，这不是金融机构自身经营能力恶化，而是大幅度向实体让利的结果。他说，上半年在经济压力加大的情况下，招联消费金融公司积极履行社会责任，通过降低贷款利率、减免延期等良心举措，积极主动向实体经济让利，助力复工和经济复苏。(完)

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