上海华瑞银行行长解强:民营银行会以“小而美”的方式为普惠金融“筑渠引流”

2022-05-25 来源:网络 责任编辑:主编 点击:

上海华瑞银行行长解强:民营银行会以“小而美”的方式为普惠金融“筑渠引流”

上海华瑞银行行长解强 受访者供图

  中新网上海新闻5月9日电 (樊中华)生于金融创新活跃的时代,科技要素的赋能逾深,以做普惠金融为天然使命……

  2015年前后,中国首批民营银行先后开业,象征着国内金融业多层次发展格局初步形成。几年来,这些“生而不同”的银行如何善用市场逻辑完成差异化的生存和成长,又如何谋求创新让金融实现真正的普惠等,始终是各界关注的焦点。

  “我们本身是民营企业、小微企业、科技型企业,因此特别理解中小企业的痛点和需求,这些痛点背后就是真正普惠的难点所在,是我们需要攻克的目标,”全国首批、上海首家民营银行上海华瑞银行行长解强在接受记者专访时表示,与有成长性的群体共成长,是华瑞银行做普惠金融的着眼点和创新目标。

  与“成长性”群体共成长

  随着“普惠金融是银行业未来盈利增长点”成为业内共识,民营银行如何成为传统国有银行、商业银行此间“短板”的有效补足力量,是其诞生即承载的重要命题。

  “我们做普惠金融,就是要做原来金融体系没有覆盖到的群体,这些群体一般信用不足、无抵押,风控难度极大,”解强说,因此我们将风控理念和获客理念结合在一起,识别和培养“有成长性”的客户,在伴其成长的过程中培育出忠诚度。

  在解强看来,瞄准“成长性”为华瑞银行做普惠金融提供了多个切入点,而在数字化风控上的大胆创新为“成长性”提供了“确定性”。

  如针对“普惠第一难”的小微企业,华瑞银行通过创新打造“智慧供应链金融”,用能够形成闭环的链条信用补足个体信用不足的情况,解决了单个企业风控难的问题。

  解强举例说,基建是一个规模庞大又具有成长性的行业,但其背后的建材领域借贷是传统非标金融,如小微型钢材供应商借贷,以往由于银行难以对其日常业务各个流程的真实性进行追踪确定,因此成为普惠“盲区”。

  华瑞银行则将其贷款、采购、运输、回款还贷的整个业务流程从商务流、货物流、资金流、信息流四个维度拆分为多个标准化模块,使用大数据、人工智能、GPS物联网、区块链等技术分别进行闭环管理,保证每个流程真实性的同时,贷款方全程无需接触本金、利息和货物,从根本上解决了风控难题。

  “在这种思路下,一是避开了与大银行进行核心企业客户竞争,二是利用科技解决了更多场景的风控问题,同时也破解了中小银行的获客难题,”解强介绍,目前,华瑞银行有累计近300亿的普惠金融放款,几乎没有不良出现。

  此外,科创企业也是解强眼中的“成长性”群体。作为国务院批准的首批做投贷联动的试点银行,华瑞银行深谙“科创”的价值:“这些企业获得了投资机构的认可,其创始团队往往都是目光比较长远的高素质人才,做的又是科技创新,因此我们愿意在其创业初期困难的时候参与帮助他们成长,这是很有社会意义的事情。”

  解强直言,对科创型的小微企业贷款并不比对一般小微企业的风险更大,“一方面,我们对科创企业已经形成了一个成熟审慎的评估体系,另一方面,投贷联动机制下,我们通过认股期权分享到企业的成长性,这些未来的收益可以对冲风险。”

  用科技为发展“扎好根”

  事实上,在华瑞银行提供的借贷“土壤”上,已有不少科创企业成为“独角兽”或已上市。而解强笑称华瑞银行本身也是一家“科技企业”,在他看来,无论是精准识别“成长性”,还是克服风控难题,普惠背后是金融科技的数字化能力。

  “华瑞银行的很多创新策略,都是边走边摸索出来的,唯一的‘顶层设计’就是要做高度智慧化的银行,以数字化推进普惠化,”解强说,华瑞银行自诞生起就在不断进行科技研发投入,“从底层系统开发到产品研发,科研累计投入占总营收近20%。”

  在他看来,华瑞银行目前“还在幼儿园阶段,因此我们现阶段的重点还不是要利润好看,而是要通过科技深深地扎根,根系发达了,枝叶自然就生长出来了。”

  解强认为,这也体现了民营银行的一大优势,“民营银行更加市场化,一开始就是自主获客、自主渠道、自主风控,虽然走得慢,但是培养起了底层能力。”

  “例如我们创立伊始,股东即投资2400万成立了大数据中心,研发数字化自主风控。虽然是‘跳进海里学游泳’,但这一由模型、数据驱动的风险识别能力成为我们能够面向‘成长性’群体做普惠金融的底气。”



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